今年6月10日，國(guó)務(wù)院做了一個(gè)重要的決定，將將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。審批權(quán)下放到省級(jí)部門(mén)，鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司。

就在上周6月26日，京東也做了一個(gè)重要的決定，京東宣布投資美國(guó)領(lǐng)先的、基于機(jī)器學(xué)習(xí)算法的大數(shù)據(jù)分析公司ZestFinance，雙方同時(shí)還宣布成立名為JD-ZestFinance Gaia的合資公司。

如果說(shuō)2015年是消費(fèi)金融的劃時(shí)代之年，那么回溯歷史，中國(guó)信貸史上傳統(tǒng)的消費(fèi)金融則是侏羅紀(jì)的公園時(shí)代，但如果以2015為新金融的開(kāi)啟元年看，大數(shù)據(jù)征信將推動(dòng)消費(fèi)金融從侏羅紀(jì)的公園時(shí)代演化到后現(xiàn)代，大數(shù)據(jù)征信將是這頭恐龍演化到能獨(dú)立行走的人類(lèi)過(guò)程里的水、火、空氣。

重返侏羅紀(jì)公園

如果以消費(fèi)金融的短暫的發(fā)展歷史來(lái)看，6月10日之前，是消費(fèi)金融的侏羅紀(jì)公園時(shí)代。

6月10日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定，放開(kāi)市場(chǎng)準(zhǔn)入，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大至全國(guó)。會(huì)議指出，將鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

這也就意味著，之前16個(gè)城市的試點(diǎn)已經(jīng)放開(kāi)到全國(guó)，國(guó)務(wù)院為“消費(fèi)金融”開(kāi)閘，讓這頭被城市、被資本、被政策困住的“恐龍”放出來(lái)，讓更多的城市，更多的資本，更多的政策讓這頭“恐龍”從侏羅紀(jì)時(shí)代演化到后現(xiàn)代。

和國(guó)外相比，上溯至20 世紀(jì)初，歐美成熟國(guó)家消費(fèi)金融公司已經(jīng)成為提供消費(fèi)貸款的主要機(jī)構(gòu)，在完善信貸市場(chǎng)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等方面起著重要的作用。

相比之下，中國(guó)的消費(fèi)金融公司成立起步較晚。由于中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速增長(zhǎng)，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展也極速攀升。

再回望“侏羅紀(jì)時(shí)代”的的消費(fèi)金融，以向消費(fèi)者提供“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)?！毙☆~信貸的消費(fèi)金融公司為例，這頭在中國(guó)信貸史上也曾以龐大體量的“恐龍”卻遭遇風(fēng)險(xiǎn)建模、平臺(tái)數(shù)據(jù)和生態(tài)擴(kuò)張上的多重困境。

中信銀行信用卡中心研究員胡冰心也表示，消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)范圍比較窄，僅用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)，要突破這一困境，將需要在專(zhuān)業(yè)化、特色化、差異化的業(yè)務(wù)模式上大膽突破。

水、空氣和火

從侏羅紀(jì)到后現(xiàn)代，從時(shí)間的跨度而言，漫長(zhǎng)而波瀾壯闊，也正如消費(fèi)金融的每一步跨越，都離不來(lái)自然界最神奇的力量：水、空氣和火。

這個(gè)跨越中，代表這個(gè)時(shí)代最中堅(jiān)的力量則是互聯(lián)網(wǎng)巨頭的涌入。

以京東為例，6月18日京東大促，再度刷新銷(xiāo)售記錄，當(dāng)日下單量超過(guò)1500萬(wàn)單，相比去年同期增長(zhǎng)超過(guò)100%。

其中，有一個(gè)數(shù)據(jù)格外引人矚目：618期間，白條日均交易額環(huán)比增長(zhǎng)了240%, 同比增長(zhǎng)了600%，618單日白條訂單占比超過(guò)8%， 80%的白條交易為分期購(gòu)物，白條用戶(hù)平均客單價(jià)是其他用戶(hù)的兩倍。

也就是說(shuō)，京東白條，儼然已成為京東購(gòu)物消費(fèi)的利器，似水，似火，似空氣。

而京東白條能夠充當(dāng)如此利器的根本則是白條業(yè)務(wù)的底層基礎(chǔ)——大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信用評(píng)估體系。

據(jù)了解，京東白條服務(wù)的推出是基于京東積累的大量高質(zhì)量的客戶(hù)數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)的消費(fèi)記錄、配送信息、退貨信息、購(gòu)物評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，建立起了京東自己的信用體系。

然而，這只是京東大數(shù)據(jù)征信布局的冰山一角。

九龍利劍

那么，對(duì)于消費(fèi)金融而言，如何破局，關(guān)鍵則在于是否手握一把九龍利劍——大數(shù)據(jù)征信。

以蘇寧的數(shù)據(jù)為例，蘇寧云商擁有2億用戶(hù)數(shù)據(jù)，其中蘊(yùn)含的購(gòu)物消費(fèi)數(shù)據(jù)、瀏覽行為數(shù)據(jù)、支付數(shù)據(jù)等各個(gè)維度、各種類(lèi)型的數(shù)據(jù)，是構(gòu)成任性付授信額度的最主要基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。蘇寧的大數(shù)據(jù)技術(shù)，會(huì)為每位用戶(hù)，建立數(shù)百種不同分類(lèi)的數(shù)據(jù)內(nèi)容，而用戶(hù)的各種行為，都在往這個(gè)大數(shù)據(jù)中累積運(yùn)算，最終得出一個(gè)分值，用于判斷額度申請(qǐng)、貸款申請(qǐng)是否同意。而這一過(guò)程，往往就是在一秒之內(nèi)。

京東的數(shù)據(jù)模型則更為寬泛，其數(shù)據(jù)包括京東電商12年的數(shù)據(jù)，其中的物流數(shù)據(jù)，是真實(shí)有效的。另外，京東金融的數(shù)據(jù)，以及其投資公司的數(shù)據(jù)，主要包括途?！糜螖?shù)據(jù)，易到用車(chē)-中產(chǎn)階級(jí)數(shù)據(jù)，餓了嗎 – 020客戶(hù)以及“屌絲群體”數(shù)據(jù)，金蝶- 企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)等。

投資ZestFinance，可謂是京東在大數(shù)據(jù)征信上再下一局，ZestFinance 的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開(kāi)發(fā)能力。在其模型中，往往要用到 3500 個(gè)數(shù)據(jù)項(xiàng)，從中提取 70,000 個(gè)變量，利用 10 個(gè)預(yù)測(cè)分析模型，如欺詐模型、身份驗(yàn)證模型、預(yù)付能力模型、還款能力模型、還款意愿模型以及穩(wěn)定性模型，進(jìn)行集成學(xué)習(xí)或者多角度學(xué)習(xí)，并得到最終的消費(fèi)者信用評(píng)分。

如果借助自己的數(shù)據(jù)、技術(shù)和風(fēng)控能力，再結(jié)合ZestFinance的信用模型應(yīng)用于京東金融的消費(fèi)金融體系，將是京東消費(fèi)金融手中的九龍寶劍。

據(jù)艾瑞咨詢(xún)預(yù)計(jì)，2014年至2017年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模依然將維持20%以上的復(fù)合增長(zhǎng)率，預(yù)計(jì)2017年將超過(guò)27萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模。

27萬(wàn)億的市場(chǎng)，沒(méi)有一把利劍，怎么可能從侏羅紀(jì)穿越到后現(xiàn)代呢？

來(lái)源：金評(píng)媒